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¿Es posible asegurar mi negocio contra los efectos del coronavirus?

16 Marzo, 2020
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Típicamente las pólizas de seguros de “todo riesgo” o de “riesgos nominados” excluyen explícitamente a toda pérdida debida a efectos de epidemias y/o pandemias. Sin embargo, el mercado de seguros desarrolló hace algunos años un producto denominado “seguro paramétrico”, originalmente pensado para ofrecer coberturas a situaciones de desastres naturales tales como sequías, inundaciones, incendios forestales y terremotos, entre otros.

Últimamente la industria del seguro ha aplicado este concepto a otros riesgos que hasta hace poco tiempo eran considerados como no asegurables. Así, se han desarrollado coberturas paramétricas para negocios tales como hoteles, restaurantes, centros comerciales, cines, centros deportivos, centros de ski, etc.

¿Cómo funcionan estos seguros paramétricos?

Este tipo de pólizas definen un evento asegurado como aquella situación en la cual los resultados de un negocio, en un período determinado, difieren de los presupuestos originales a causa de circunstancias imprevistas, es decir, no predecibles ni controlables, tales como por ejemplo, serían los efectos sobre un negocio de una epidemia de coronavirus.

De esta forma, un hotel podría ser compensado por el seguro cuando el ingreso por pieza en un período determinado se sitúa por debajo de un cierto nivel predeterminado (y pre acordado). Por ejemplo, si el hotel sufre una baja relevante de su ocupación en un período predeterminado por efectos colaterales de una epidemia imprevista como el coronavirus, y como consecuencia de lo cual sus resultados difieren de sus presupuestos, los pagos del seguro se gatillarían cuando las cancelaciones de reservas debido a la epidemia se sitúen por sobre un nivel pre acordado.

Esta cobertura podría ser aplicada a otros eventos específicos, no solo a pérdidas generadas por eventos de enfermedades como el Covid-19, sino ante desórdenes civiles, ataques terroristas, terremotos, huracanes o incluso crisis financieras.

Existe la posibilidad de adquirir hoy este tipo de coberturas en Chile, por la vía facultativa (reaseguro). Sin embargo, en la coyuntura actual, cabe esperar que la cobertura específica para epidemias exija en este momento altos requerimientos para ser gatillada, y además a un costo muy elevado, particularmente para negocios que tengan un perfil de riesgo mayor.

De todos modos, es conveniente explorar con más detalle este tipo de seguros, considerando el escenario tanto mundial como local, sujeto cada vez con mayor frecuencia a escenarios volátiles y no previsibles.

Para más información y consultas contactar a Rodrigo Levy rlevy@garnham.com